Loin du tumulte médiatique des grandes réformes, une révolution discrète est en marche dans les ruelles des médinas, les marchés de quartier et les échoppes de village : celle de la digitalisation des paiements chez les très petites entreprises (TPE). Représentant près de 95 % du tissu entrepreneurial marocain, ces structures longtemps ignorées par les politiques de transformation numérique s’ouvrent désormais, progressivement, aux outils de paiement dématérialisé.
Entre QR codes, applications mobiles et terminaux sans contact, le paysage change à petits pas mais avec des conséquences potentiellement majeures pour l’économie marocaine.
Une impulsion technologique venue d’en bas
Ce sont moins les banques traditionnelles que les fintech locales et les opérateurs télécoms qui portent aujourd’hui cette mutation. Grâce à des solutions simples et peu coûteuses, les artisans, épiciers et commerçants peuvent désormais encaisser via smartphone ou code QR, sans formalités bancaires complexes. Des plateformes comme Inwi Money, Maroc Pay ou encore CIH Pay démocratisent l’accès aux paiements électroniques, même dans les zones à faible bancarisation.
Les jeunes entrepreneurs, notamment dans le commerce de proximité ou la livraison à domicile, s’approprient ces outils pour sécuriser leurs revenus, élargir leur clientèle et bâtir leur image numérique.
Le rôle de la régulation et des politiques publiques
Bank Al-Maghrib et l’Agence de Développement du Digital accompagnent cette dynamique en encadrant les nouveaux acteurs du paiement, en imposant des standards de sécurité, et en favorisant l’interopérabilité entre les différents systèmes. Dans la continuité de la stratégie Maroc Digital 2030, l’objectif est clair : généraliser le paiement électronique dans tous les secteurs d’activité, y compris l’informel.
Ce virage est crucial dans la lutte contre l’évasion fiscale, la réduction du cash circulant et l’amélioration de la traçabilité économique. Il s’agit aussi d’un levier puissant pour l’inclusion financière, notamment des femmes entrepreneures, des jeunes auto-entrepreneurs ou des populations rurales.
Des usages encore inégaux
Malgré ces avancées, le terrain reste contrasté. Dans de nombreuses régions, la fracture numérique freine l’adoption de ces outils. Connexions instables, faible maîtrise technologique et réticences culturelles à abandonner le cash freinent encore l’essor du paiement digital.
Mais les lignes bougent. Selon le HCP (2024), 1 TPE urbaine sur 4 utilise aujourd’hui un moyen de paiement numérique, et plus de 60 % se disent prêtes à adopter ce mode de transaction si les conditions sont réunies (coût, simplicité, confiance). La crise sanitaire du COVID-19 a joué un rôle décisif en accélérant la sensibilisation aux paiements sans contact.
Un effet domino sur tout l’écosystème
La digitalisation des paiements ne transforme pas seulement la relation vendeur-client. Elle ouvre la porte à une formalisation progressive des activités, à l’accès au crédit, à la constitution d’un historique financier, et à la connexion avec des plateformes numériques de vente ou de gestion. C’est un changement de modèle économique, à petite échelle mais à fort potentiel.
Les success stories commencent à émerger : des vendeurs de produits artisanaux exportant via Instagram, des food trucks acceptant les paiements NFC, des coopératives rurales valorisant leur production sur des marketplaces marocaines.
Le paiement digital s’impose, sans bruit, mais avec persistance. Dans un pays où les TPE constituent l’ossature du tissu économique, leur entrée dans l’ère numérique est peut-être le levier le plus puissant pour une transformation durable, inclusive et équitable. Encore faut-il continuer à former, équiper, et faire confiance à celles et ceux qui, chaque jour, font vivre l’économie réelle.